Wat is een schadeverzekering inzittenden en wanneer heb jij er iets aan?

Na een verkeersongeval gaat de eerste vraag bijna altijd over aansprakelijkheid. Wie heeft het ongeval veroorzaakt en wie moet jouw schade betalen? Toch is dat niet de enige route. Was voor de auto waarin je zat een schadeverzekering inzittenden afgesloten, meestal afgekort tot SVI, dan kan die verzekering je schade vergoeden. Dat geldt vaak niet alleen voor passagiers, maar ook voor de bestuurder.

Wat is een schadeverzekering inzittenden

Een SVI is een aanvullende autoverzekering. De WA-verzekering is voor iedere auto verplicht, geregeld in de WAM. Een SVI is dat niet. Die sluit je vrijwillig af, bovenop de verplichte dekking.

De SVI verzekert doorgaans de mensen die tijdens het ongeval in de verzekerde auto zaten. Afhankelijk van de polis kunnen dat zijn:

• de bestuurder
• de passagiers
• soms andere personen die verzekerd zijn in verband met het gebruik van de auto.

Verzekeraars gebruiken verschillende namen voor dit soort dekkingen, zoals inzittendenverzekering of opzittendenverzekering. Kijk daarom niet naar de naam op de polis, maar naar wat er in het polisblad en de polisvoorwaarden staat. Daar staat wie verzekerd is en waarvoor.

De SVI vergoedt je werkelijke schade

Een SVI is een schadeverzekering. Er wordt dus gekeken naar de schade die je door het ongeval echt lijdt. De verzekering keert niet zomaar een vooraf vastgesteld bedrag uit.

Welke schadeposten aan de orde kunnen komen, hangt af van je situatie en van de polis. Denk bijvoorbeeld aan:

• medische kosten die je niet elders vergoed krijgt
• reiskosten en andere vervoerskosten
• verlies aan verdienvermogen, oftewel het inkomen dat je door het letsel misloopt
• verlies van pensioenrechten
• huishoudelijke hulp
• kosten van verzorging of begeleiding
• zelfwerkzaamheid, het klus- en onderhoudswerk dat je zelf deed
• beschadigde spullen
• smartengeld
• bij overlijden de uitvaartkosten en de schade van nabestaanden die daarvoor in aanmerking komen.

Voor elke post wordt apart beoordeeld of die het gevolg is van het ongeval en of de polis er dekking voor biedt. Vrijwel altijd geldt bovendien een maximaal verzekerd bedrag. Meer over de opbouw van je schade lees je in stap 3 van het stappenplan.

Het verschil met een ongevallenverzekering inzittenden

De SVI wordt vaak verward met de ongevallenverzekering inzittenden, afgekort OVI. Het verschil is groot.

Een ongevallenverzekering keert meestal een vooraf afgesproken bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit. Zo'n verzekering heet een sommenverzekering. Hoeveel schade je werkelijk lijdt, is daarbij meestal niet doorslaggevend.

De SVI werkt precies andersom en kijkt juist naar jouw werkelijke schade. Bij ernstig letsel kan een SVI daardoor veel meer bescherming bieden dan een ongevallenverzekering. Wat er in jouw geval uitkomt, blijft afhangen van de polisvoorwaarden.

Waarom aansprakelijkheid hier minder belangrijk is

Het grote voordeel van een SVI is dat de vergoeding meestal niet afhangt van de vraag of een andere verkeersdeelnemer aansprakelijk is. Ook als de bestuurder zelf een verkeersfout maakte, of als er helemaal geen ander voertuig bij betrokken was, kan er dekking zijn.

Een voorbeeld. Een bestuurder raakt door een stuurfout van de weg en loopt letsel op. Zijn eigen WA-verzekering vergoedt dat letsel niet, want die verzekering is bedoeld voor schade die hij aan anderen toebrengt. Een SVI kan die schade wel vergoeden, afhankelijk van de voorwaarden.

Ook een discussie over eigen schuld verliest op deze route veel van zijn gewicht. De vraag is niet langer in de eerste plaats wie het ongeval veroorzaakte, maar of het ongeval en de schade onder de polis vallen.

Wat de verzekeraar nog wel kan onderzoeken

Dat een SVI losstaat van de schuldvraag, betekent niet dat de verzekeraar alles automatisch vergoedt. De verzekeraar kan onder meer bekijken:

• of jij volgens de polis een verzekerde persoon bent
• of het ongeval valt onder de gebeurtenissen die verzekerd zijn
• of je klachten en beperkingen door het ongeval zijn ontstaan, het causaal verband
• welke schade je werkelijk hebt geleden
• of er een uitsluiting of beperking uit de polis geldt
• of het maximale verzekerde bedrag wordt overschreden.

Voor de medische kant schakelt de verzekeraar vaak een medisch adviseur in. Die beoordeelt onder meer je voorgeschiedenis, mogelijke andere oorzaken en het verloop van je klachten. Dat je klachten kort na het ongeval begonnen, is op zichzelf niet altijd genoeg.

Zo verloopt de afwikkeling bij een SVI

De behandeling van een SVI-claim volgt in grote lijnen dezelfde weg als een gewone letselschadezaak. Eerst wordt gecontroleerd of er op de datum van het ongeval een SVI liep, en wat er precies in het polisblad, de voorwaarden en eventuele clausules staat. Daarna meld je het ongeval bij de verzekeraar, die beoordeelt of jij verzekerd bent en of het ongeval onder de polis valt. Vervolgens komt het letsel aan bod en de vraag welke klachten door het ongeval komen.

Daarna breng je je schade in kaart. Bewaar loonstroken, belastinggegevens, facturen, een kilometeroverzicht en bewijs van beschadigde spullen, en werk je overzicht bij zolang de schade doorloopt. Zodra duidelijk is dat er dekking is en je al schade hebt geleden, kun je om een voorschot vragen. De zaak definitief regelen kan meestal pas als er genoeg duidelijkheid is over je herstel en over de schade die je in de toekomst nog verwacht. Stap 4 van het stappenplan gaat verder in op die afwikkeling.

Wat als er ook een aansprakelijke partij is

Vaak kunnen de SVI en de aansprakelijkheidsverzekering van een ander allebei worden aangesproken. Een passagier heeft bijvoorbeeld regelmatig ook een aanspraak op de bestuurder of op een andere verkeersdeelnemer. Dezelfde schade mag alleen niet twee keer worden vergoed.

Betaalt de SVI-verzekeraar jouw schade, dan kan die het uitgekeerde bedrag onder omstandigheden terughalen bij een aansprakelijke derde. Dat heet regres. Voor jou verandert dat niets aan de vergoeding zelf.

Wel is het belangrijk dat beide verzekeraars weten welke voorschotten en betalingen je hebt ontvangen. Wordt er over finale kwijting gesproken, dan geldt in het algemeen dat afstemming vooraf verstandig is. Een definitieve regeling met de ene verzekeraar kan gevolgen hebben voor wat je nog van de andere partij kunt vragen.

Let op uitsluitingen en verplichtingen uit de polis

Een SVI dekt niet alles. In de voorwaarden staan uitsluitingen, bijvoorbeeld over het gebruik van de auto, opzet, deelname aan wedstrijden, rijden zonder geldig rijbewijs of rijden onder invloed van alcohol of drugs. Of zo'n uitsluiting in jouw situatie echt opgaat, moet steeds worden getoetst aan de exacte tekst van de polis en aan wat er feitelijk is gebeurd.

Daarnaast leggen polisvoorwaarden meestal verplichtingen op, zoals:

• het ongeval op tijd melden
• gevraagde informatie aanleveren
• meewerken aan onderzoek
• verdere schade zoveel mogelijk beperken, de schadebeperkingsplicht
• niet zonder overleg rechten erkennen of prijsgeven.

Een verzekeraar kan een claim niet afwijzen door alleen naar een uitsluiting te verwijzen. Er moet ook duidelijk zijn wat die uitsluiting betekent en of jouw situatie er werkelijk onder valt.

Worden de kosten van juridische hulp vergoed?

Niet elke SVI vergoedt de kosten van juridische bijstand. Of dat zo is, hangt af van de omschrijving van de verzekerde schade en van eventuele aanvullende dekkingen. Soms loopt de vergoeding via een andere weg, bijvoorbeeld via een rechtsbijstandverzekering. Is er wel een aansprakelijke partij, dan komen de kosten van juridische hulp vaak voor rekening van die partij, als buitengerechtelijke kosten.

Laat daarom vooraf uitzoeken welke kosten worden vergoed en onder welke voorwaarden. Dat voorkomt dat je later voor een rekening komt te staan waar je niet op rekende.

Waarom je de polis meteen na het ongeval opvraagt

In de praktijk wordt een SVI regelmatig over het hoofd gezien, juist omdat alle aandacht uitgaat naar de vraag wie aansprakelijk is. Dat is jammer, want de verzekering kan uitkomst bieden als:

• onduidelijk is of betwist wordt wie aansprakelijk is
• de bestuurder zelf schuld heeft aan het ongeval
• er geen aansprakelijke derde aan te wijzen valt
• er discussie ontstaat over eigen schuld
• de afwikkeling met de aansprakelijke verzekeraar vertraagt.

Vraag daarom na een ongeval zo snel mogelijk het polisblad en de polisvoorwaarden op. Kijk ook verder dan je eigen autoverzekering. Soms loopt er dekking via een werkgever, een leasemaatschappij, een gezinslid of een andere verzekering.

Vervolgstap

Denk je dat er een schadeverzekering inzittenden in beeld kan zijn? Leg de polisvoorwaarden dan voor aan een belangenbehartiger, samen met de vraag hoe die dekking zich verhoudt tot een eventuele aansprakelijke partij. Lees ook stap 1 van het stappenplan over het vaststellen van aansprakelijkheid.